第11章：真实的财务报表 (第1/1页)

    投资基础课带来的兴奋感逐渐沉淀後，一个更实际、也更迫切的任务摆在朱陶和施西面前——就像李薇老师在课程最後强调的：「在让钱为你工作之前，你必须先清楚地知道，你的钱现在正在哪里工作。或者，它是不是正在罢工甚至叛逃。」

    於是，一个周五的晚上，他们决定正面迎战这个任务。小茶几被清空，取而代之的是几个月来的银行存摺、信用卡帐单、零散的收据、保险合约，以及两台开着云端y碟和记帐APP的手机。气氛不像之前的「家庭会议」那样紧绷，反而更像是一对侦探，准备联手破解一桩名为「我们的钱去哪了」的悬案。

    「我来负责收集和核对所有收入与支出项目。」朱陶自动认领了他擅长的工作。他的逻辑X和条理X在此时发挥了作用，他将数据分门别类，在电脑试算表上建立清晰的栏位：薪资收入、接案收入、固定支出房租、水电、电信、变动支出饮食、交通、娱乐、以及??他特别划出一区「隐形成本」。

    施西则负责整理更复杂的「资产」与「负债」。她翻出许久未动用的银行帐户，查询里头微薄的存款；列出她所有的信用卡，并计算每张卡的未结清金额与惊人的循环利息；她甚至找到了几份多年前购买、几乎被遗忘的储蓄险保单。

    「天啊??」当她将所有负债——主要是信用卡债和学贷——的金额加总时，忍不住倒cH0U一口气。「我从来没有把它们全部加在一起过??这个数字??」她感觉喉咙有些发紧。

    朱陶那边的初步结果也出来了。他将两人上个月的总收入减去总支出，得出一个勉强为正的数字，但当他试图将这个「盈余」对b施西整理出的负债和他们微薄的存款时，脸sE也凝重起来。

    「我们来画画看陈定一老师说的资产负债表吧。」朱陶提议。他在一张全新的A4纸上画下一条线，左边写上「资产」，右边写上「负债与净值」。

    左边的「资产」栏，项目寥寥：两个主要银行帐户的存款、一台十年老车的残值估计、一些现金，以及施西那些几乎没在用的储蓄险的现金价值。加总起来，数字单薄得可怜。

    右边的「负债」栏，项目却相对「丰富」：学贷、数笔信用卡循环债务、车贷虽已近尾声但仍未清偿。加总起来的金额，让两人都沉默了。

    最後，朱陶在「负债」下方写上「净值」，计算公式是：资产－负债=净值。当那个数字出现时，施西下意识地捂住了嘴。那甚至不是一个让人安心的正数，而是一个接近於零，微微倾向负值的数字。

    他们所谓的「资产」，几乎完全被「负债」抵消了。他们一直以为自己只是「没什麽存款」，但真实的数据告诉他们，他们几乎是站在「净值为负」的悬崖边缘，所谓的「月光」，不仅是花光收入，更是在负债的泥沼边缘艰难维持平衡。

    「我??我的信用卡循环利息，一个月就要这麽多？」施西指着帐单上一个她从未正视过的数字，声音颤抖。「我以为我只是暂时周转一下??」她终於明白，为什麽总觉得钱不够用，这些沉默的负债，正像隐形的水蛭，不断x1食他们的血汗钱。

    朱陶也发现了一笔问题支出。「这笔保险费，我记得是多年前爸妈帮我买的，但後来好像因为转帐问题停效了？我们一直还在缴一个什麽帐户管理费？」他皱着眉，决定明天就去弄个清楚。

    ch11u0的数字，b任何争吵都更有力量。它不带情绪，却能直指核心。过去那种对财务「感觉好像还好」的模糊想像，被这张简陋却真实的报表彻底击碎。

    然而，奇怪的是，当最初的震惊与羞愧过去後，两人心头反而涌上一种奇特的踏实感。

    「至少，我们现在知道敌人在哪里了。」朱陶深x1一口气，指着那高高的负债栏位，「也知道我们的有多少了。」

    施西用力点头，眼神里没有了之前的恐慌，取而代之的是一种决心。「第一，我们要尽快还清这些信用卡债，不能再让循环利息吃掉我们的钱！第二，我们要建立一笔紧急预备金，绝对不能再发生像之前那样，需要钱时只能去动用到会产生高利息的债务！第三，我们要开始执行那个小额投资计划，再微薄也好，一定要开始让钱为我们工作！」

    他们没有继续沉浸在沮丧中，而是就着那张残酷的报表，开始起草一份粗糙却意义重大的「未来五年财务计划雏形」。目标清晰而务实：一年内清偿所有高利率负债、两年内存到相当於六个月生活费的紧急预备金、五年内让投资资产初具规模，并让净值转为稳定成长的正数。

    这个夜晚，他们没有赚到一毛钱，却可能完成了人生中最重要的一笔「投资」——用面对现实的勇气，换取了对未来清晰的蓝图。钱的逻辑，第一次在他们面前，从一团迷雾，显现出了可被理解、甚至可被规划的轮廓。